Дело № 2 -375/2019
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ульяновск 28 февраля 2019 г.
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска
в составе председательствующего судьи Земцовой О.Б.,
при секретаре Прокудиной К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аникина А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Аникин А.В. обратился в суд уточненным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указал, что 27 декабря 2016 г. между ним и ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Срок действия договора 60- месяцев.
Указанный договор был заключен в связи с возникновением кредитных обязательств по кредитному договору № от 27 декабря 2016 г., заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Общая сумма кредита составила 299 435 рублей 20 копеек, включая плату за подключение к услуге СМС-оповещение в сумме 1 480 рублей, оплату страховой премии в размере 57 955 рублей 20 копеек.
Согласно п.2.1.1. условий кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета истца назначенного Банком, часть кредита в размере 57 955 рублей 20 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Согласно выписки по лицевому счету, страховая премия в указанной сумме была перечислена страховщику в день заключения кредитного договора – 27 декабря 2016 г.
Кредитный договор был погашен истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от 15 августа 2017 г. В связи с чем необходимость в договоре страхования отпала.
15 августа 2017 г. в адрес ответчика истцом было подано заявление на досрочное расторжение договора страхования с приложением необходимого пакета документов, в том числе реквизитов для возврата части страховой премии. Истцу была возвращена часть страховой премии в сумме 1008 рублей. В связи с этим, 21 ноября 2017 г. истец обратился к ответчику с двумя письменными заявлениями с просьбами произвести доплату страховой премии, предоставить разъяснения и расчет произведенной выплаты. На что ответчик ответил письмом от 01 декабря
2017 г., из которого следует, что 98% страховой премии являются административными расходами страховщика, оснований для выплаты дополнительной суммы страховой премии не имеется.
Ответчик ссылается на пункт 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов.
Истец не согласен, что за пользование кредитом и страховкой в течение 7,5 месяцев, ответчик понес 98% расходов. Тем более, в своем ответе не привел доказательств несения своих административных расходов. Со ссылкой на ст.ст.958, 943, 934 ГК РФ указал, что до настоящего времени ответчик денежные средства в полном объеме так и не перечислил, чем нарушает права истца. Истец полагает, что возврат не истекшей части срока страхования следует рассчитывать следующим образом: 1826 дней – количество дней страхования по договору, 231 – количество дней пользования страховкой (с 28 декабря 2016 г. по 15 августа 2017 г.). 57 955 рублей 20 копеек/1826 дней = 31 рубль 74 копейки за 1 день. 231 день х 31 рубль 74 копейки = 7 331 рубль 94 копейки.
Значит, страховщик обязан выплатить истцу: 57 955 рублей 20 копеек – 7331 рубль 94 копейки – 1008 рублей = 49 615 рублей 26 копеек.
Также в соответствии со ст.395 ГК РФ просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16 августа 2017 г. по 28 февраля 2019 г. в размере 5 833 рубля 82 копейки.
Указал, что действиями ответчика ему также причинен моральный вред (нравственные и физические страдания), которые он оценивает в размере 15 000 рублей и данная сумма должна быть взыскана с ответчика в его пользу в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Также со ссылкой на п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» указал, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
Просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 49 615 рублей 27 копеек, 15 000 рублей в счет компенсации морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 833 рубля 82 копейки и рассчитывать проценты до исполнения решения суда, взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, за юридические услуги 10 000 рублей.
Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Представитель истца по устному ходатайству Гладчук Т.А. также в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала. Согласна на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Заслушав лиц, участвующих в деле, показания свидетеля, исследовав и оценив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу положений ч.ч.1,2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По делу установлено, что 27 декабря 2016 г. между Аникиным А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.
Как следует из кредитного договора, кредит истцу предоставлен на сумму 299 435 рублей 20 копеек на срок – 60 месяцев с процентной ставкой в размере <данные изъяты> годовых.
Также 27 декабря 2016 г. между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования: 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является истец.
27 декабря 2016 г. истцу предоставлен кредит по вышеуказанному кредитному договору в размере 299 435 рублей 20 копеек, при этом 57 955 рублей 20 копеекперечислено в счет оплаты страховой премии, 240 000 рублей – сумма кредита, выданного истцу.
Страховой случай в период пользования кредитом не наступил.
Как следует из выписки по лицевому счету истцом были досрочно исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности – 11 августа 2017 г.
Истец 15 августа, 2017 г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было получено ответчиком 21 августа 2018 г.
Договор был расторгнут и 20 ноября 2017 г. ответчик выплатил истцу страховую премию в размере 1008 рублей.
Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой премии в оставшейся части.
Письмом от 01 декабря 2017 г. ответчик отказал истцу в выплате страховой премии, указав, что расчет суммы к выплате в связи с расторжением договора страхования является корректным, оснований для выплаты дополнительной суммы страховой премии у страховщика не имеется.
Вместе с тем, суд отмечает, что договор страхования был заключен на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», на что указано в тексте договора страхования.
Как следует из. п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Из п.3 ст.958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом к правоотношениям между сторонами применимы положения п.1 и абз. 1 п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку исходя из условий договора, страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера фактической ссудной задолженности заемщика по кредитному договору. После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и возникновении права требовать возврата части страховой премии.
Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска.
В силу ч.1 ст.958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.
Согласно п.11.3 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.
Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату истцу.
Из п.11.5 данных условий следует, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.
Как следует из письма ответчика, направленного в адрес истца, часть страховой премии в размере 98% была удержана в счет административных расходов.
Однако, п.п.11.3 и 11.5 Полисных условий не соответствуют императивным нормам п.3 ст.958 ГК РФ, а также заведомо недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как намерения причинить вред страхователю (ст.10 ГК РФ).
Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, в своих показаниях поддержала также свидетель ФИО3
Поскольку истцом была произведена оплата страховой премии в полном объеме за 60 месяцев в размере 57 955 рублей 20 копеек 27 декабря 2016 г., действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным отказом истца от договора страхования, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии за период действия договора, то страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежит возврату истцу.
Истец пользовался кредитом 228 дней (с 27 декабря 2016 г. – день выдачи кредита истцу и оплаты страховой премии и по 11 августа 2017 г. – дата погашения кредита, что следует из выписки по лицевому счету).
Соответственно размер страховой премии подлежащей выплате истцу составит: 57 955 рублей 20 копеек: 1826 дней = 31 рубль 74 копейки; 31 рубль 74 копейки х 228 дней = 7 236 рублей 72 копейки.
Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей выплате истцу 49 710 рублей 48 копеек (57 955 рублей 20 копеек – 7 236 рублей 72 копейки – 1008 рублей).
Вместе с тем, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 49 615 рублей 26 копеек.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16 августа 2017 г. по 28 февраля 2019 г. в размере 5 833 рубля 82 копейки.
Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1).
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3).
Вместе с тем, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с 21 августа 2017 г. (дата получения ответчиком заявления истца о расторжении договора) по 28 февраля 2019 г. и с 01 марта 2019 г. до момента фактического исполнения обязательств, определенные по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Таким образом расчет процентов составит:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца составит 5 827 рублей 43 копейки.
Исходя из расчета, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению.
Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
На основании исследования и оценки представленных в дело доказательств суд пришел к выводу о наличии вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя услуги страхования. Таким образом, в данном случае причинение морального вреда предполагается в силу действующего законодательства и в суде подлежат установлению и доказыванию лишь обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца (п.2 ст.151 и ст.1101 ГК РФ). Принимая во внимание обстоятельства конкретного гражданского дела, суд полагает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. Принимая во внимание обстоятельства конкретного гражданского дела, суд полагает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, что составляет 29 221 рубль 35 копеек (49 615 рублей 26 копеек + 3 000 + 5 827 рублей 43 копейки)/2. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Анализируя категорию и сложность спора, исходя из длительности процесса, времени, затраченного представителем истца на составление искового заявления, участие на подготовке дела к судебному разбирательству в одном судебном заседании, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца 6 000 рублей в качестве компенсации понесенных расходов по оплате юридических услуг, считая, что такой их размер является разумным, справедливым и оправданным.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу п.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 136 рублей 28 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Аникина А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Аникина А.В. страховую премию 49 583 рубля 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 августа 2017 г. по 28 февраля 2018 г в размере 5 825 рублей 68 копеек, штраф в размере 29 204 рубля 60 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 6 000 рублей, взыскивать проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 01 марта 2019 г. до момента фактического исполнения обязательства, определенные по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В удовлетворении остальной части исковых требований Аникина А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя, отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере 2 162 рубля 28 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.Б. Земцова
